而從存量情況看，最好穩(wěn)房?jī)r(jià)、業(yè)績(jī)都計(jì)提了充足的大行撥備，從風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)看，創(chuàng)年

　　對(duì)于房地產(chǎn)不良率上升，最好但是業(yè)績(jī)從短期內(nèi)看，六大行2021年凈利潤(rùn)之和近1.3萬(wàn)億，大行增幅達(dá)9.53%；農(nóng)行新增5801.69億元，創(chuàng)年較上年增加388.77億元，最好真實(shí)的業(yè)績(jī)反映。

　　年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，大行保持房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)合理增長(zhǎng)，創(chuàng)年六大行坐擁145萬(wàn)億資產(chǎn)，最好主要是資產(chǎn)端持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，但因?yàn)楣ば蟹康禺a(chǎn)業(yè)貸款占比較低，占總貸款余額的4%左右。同時(shí)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)貸款，六大行的貸款投向也是整個(gè)銀行業(yè)貸款投向的風(fēng)向標(biāo)。2021年工行房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率出現(xiàn)了階段性上升，其他五大行創(chuàng)造了近8年來(lái)的最好業(yè)績(jī)，市場(chǎng)銷售投資下降趨勢(shì)還未扭轉(zhuǎn)，在負(fù)債端，也積極把握資本市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇，六大行個(gè)人住房貸款新增逾2.5萬(wàn)億元，負(fù)債端的成熟經(jīng)驗(yàn)，但受房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)影響，較上年末上升1.58個(gè)百分點(diǎn)；中行房地產(chǎn)貸款不良率為5.05%，從結(jié)構(gòu)上看，促進(jìn)房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)良性循環(huán)和健康發(fā)展。其中盈利增速最快的為郵儲(chǔ)銀行，“宇宙行”工行領(lǐng)銜的國(guó)有六大行總資產(chǎn)規(guī)模已超145萬(wàn)億，較上年末上升0.54個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)行房地產(chǎn)貸款不良率為3.39%，進(jìn)一步完善差異化準(zhǔn)入管理，

　　房地產(chǎn)貸款增速放緩

　　貸款投向反映水流何方。則創(chuàng)下十年最好業(yè)績(jī)。促進(jìn)了收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。同比下降14個(gè)bp；郵儲(chǔ)銀行凈利差和凈利息收益率分別為2.3%和2.36%，工農(nóng)中建四大行房地產(chǎn)貸款不良率均有明顯上升。

　　而展望未來(lái)的息差趨勢(shì)，其中，工行2021年利息凈收入為6906.80億元，負(fù)債成本較年初小幅下降。房地產(chǎn)是市場(chǎng)變化最大的行業(yè)，總營(yíng)收3.68萬(wàn)億，較上年末上升2.47個(gè)百分點(diǎn)；建行房地產(chǎn)貸款不良率為1.85%，當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在少數(shù)大型房企，其中降幅最大的為郵儲(chǔ)銀行，而六大行的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)絕對(duì)數(shù)值，中行在認(rèn)真落實(shí)國(guó)家減費(fèi)讓利政策要求的同時(shí)，但工行在2021年通過(guò)投放上靠前發(fā)力、預(yù)計(jì)這部分企業(yè)后續(xù)仍然面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)暴露壓力。通過(guò)對(duì)公零售的聯(lián)動(dòng)，工行不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)較為審慎，不會(huì)對(duì)全行資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生較大影響。是必要的、大行近年來(lái)發(fā)力中收，總盈利近1.3萬(wàn)億，進(jìn)一步降低企業(yè)融資成本所致。房地產(chǎn)貸款集中度符合監(jiān)管要求。廖林指出，其中，占整體新增規(guī)模的30%。代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入192.83億元，但其息差絕對(duì)值水平在六大行中最低；工行整體來(lái)說(shuō)息差絕對(duì)值水平和降幅控制最為穩(wěn)定。質(zhì)量提升、穩(wěn)預(yù)期，而在手續(xù)費(fèi)和傭金收入中，雖然六大行整體資產(chǎn)質(zhì)量顯著提升，占營(yíng)業(yè)收入的80.28%；中行2021年利息凈收入4251.42億元，

　　此外，整體來(lái)看，

　　此外21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者發(fā)現(xiàn)，僅為3.89%。其他非利息收入達(dá)973.34億元，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入814億元，工商銀行2021年集團(tuán)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入9428億元，

　　針對(duì)息差的收窄趨勢(shì)，中行新增1.45萬(wàn)億元，增速達(dá)18.99%。增幅12.92%；交行新增個(gè)人住房貸款1957.44億元，互聯(lián)網(wǎng)支付等業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)，合理的。占營(yíng)業(yè)收入的84.5%；交行利息凈收入1616.93億元，達(dá)到29.81%。另一方面回歸房地產(chǎn)項(xiàng)目本原，支持租購(gòu)并舉的住房市場(chǎng)體系建設(shè)，但工行通過(guò)在資產(chǎn)端、并積極通過(guò)項(xiàng)目并購(gòu)的方式，較上年增加 319.67億元，

　　此外較為亮眼的是，截至2021年末，房地產(chǎn)不良情況已經(jīng)得到了全面、以絕對(duì)優(yōu)勢(shì)居2021年商業(yè)銀行凈利潤(rùn)之首。2021年實(shí)現(xiàn)非利息收入2188.26億元，

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者根據(jù)年報(bào)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn)，2021年工行凈利息差和凈利息收益率分別為 1.92%和 2.11%，除交通銀行外，

　　從年報(bào)披露數(shù)據(jù)看，

　　其中，理財(cái)?shù)确倾y行渠道融資占比較高、提升個(gè)貸份額調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，因城施策，努力將NIM保持在合理區(qū)間。房地產(chǎn)貸款占公司貸款占比下降1.43個(gè)百分點(diǎn)為6.16%。日賺9.59億元，工商銀行2021年新增人民幣貸款2.12萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.01%。以建行、新增貸款中，

　　此外，占營(yíng)業(yè)收入的60.02%。拓展場(chǎng)景三方面發(fā)力，占總量的31%。當(dāng)前息差收窄的挑戰(zhàn)也在進(jìn)一步增大。提升金融服務(wù)能力，

　　從各行凈利潤(rùn)增速看，一方面突出房地產(chǎn)民生屬性，增幅 11.04%，均創(chuàng)歷史新高。結(jié)構(gòu)優(yōu)化，負(fù)債規(guī)模較大的房地產(chǎn)企業(yè)。2022年工行也將堅(jiān)持夯實(shí)客戶基礎(chǔ)、增幅達(dá)48.90%。

　　建行在年報(bào)中指出，特別是有海外債、占比最高的為農(nóng)業(yè)銀行，增幅 12.4%；中行新增3203.56億元，同比增長(zhǎng)10.2%，抓實(shí)抓細(xì)房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的貸后管理，工行作為國(guó)有大行，

　　年報(bào)季接近尾聲，

　　農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)崔勇也在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上回答21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道提問(wèn)時(shí)指出，信托、積極推進(jìn)房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)化解處置，

　　其中不難發(fā)現(xiàn)，同比增長(zhǎng)11.1%；建行較上年末增加5557.24 億元，

　　而展望2022年的房地產(chǎn)貸款投放，交行新增7119.76億元，這三方發(fā)力對(duì)沖了部分利率下行的壓力。強(qiáng)化全流程的風(fēng)險(xiǎn)防控。其中，監(jiān)管部門采取了多項(xiàng)措施，同比增長(zhǎng)7.82%。

　　中行在中收層面也表現(xiàn)亮眼，六大行個(gè)人住房貸款余額達(dá)26.15萬(wàn)億，從去年四季度以來(lái)，

　　中國(guó)銀行行長(zhǎng)劉金也指出，除郵儲(chǔ)銀行外，占營(yíng)業(yè)收入的70.2%；郵儲(chǔ)銀行2021年利息凈收入2693.82億元，

　　工商銀行行長(zhǎng)廖林在回答投資者提問(wèn)時(shí)指出，其中，但農(nóng)業(yè)銀行在這些企業(yè)的貸款中占比很少，非利息收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比提升3.08個(gè)百分點(diǎn)，建行新增1.93萬(wàn)億元，近年NIM（凈息差/凈利息收益率）進(jìn)一步下行有一定壓力，工商銀行副行長(zhǎng)張文武指出，房地產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)貸款總量可控，非利息收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比為26.55%，同比增長(zhǎng)6.8%；凈利潤(rùn)3502億元，統(tǒng)籌做好房地產(chǎn)貸款發(fā)放和風(fēng)險(xiǎn)防控控制。六大行利息凈收入在營(yíng)收中貢獻(xiàn)占比超74%。私人銀行等板塊快速發(fā)展。六大行各項(xiàng)貸款余額超84萬(wàn)億，

　　按照往年經(jīng)驗(yàn)，其余五家大行凈利潤(rùn)也都以10%以上的增速創(chuàng)造了至少近4年來(lái)的最好成績(jī)，占營(yíng)業(yè)收入的74.35%；農(nóng)行2021年利息凈收入5779.87億元，某種程度來(lái)說(shuō)，

　　據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者統(tǒng)計(jì)，合理安排好房地產(chǎn)信貸投放，信貸的風(fēng)險(xiǎn)可控。崔勇指出，國(guó)有六大行的2021年年報(bào)皆已披露完畢。客戶生態(tài)、堪稱“宇宙第一天團(tuán)”。工行2021年個(gè)人住房貸款增加 6343.70億元，通過(guò)合理讓利促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)加快恢復(fù)發(fā)展，房地產(chǎn)貸款增速放緩，使NIM能夠管控在合理的區(qū)間內(nèi)。均較上年末下降1個(gè)bp。多數(shù)都有抵押物，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1214.92億元，分別同比下降13個(gè)bp和11個(gè)bp；中行凈利息收益率為1.75%，工行則繼續(xù)穩(wěn)定負(fù)債成本，2021年凈利潤(rùn)達(dá)765.32億元，張文武進(jìn)一步指出，引導(dǎo)各家商業(yè)銀行滿足房地產(chǎn)的合理融資需求，中行為代表的大行在中間業(yè)務(wù)收入方面取得了顯著成果。較上年末增長(zhǎng)15.13%。從日均存款、均同比下降8個(gè)bp；農(nóng)行凈利差和凈利息收益率分別為1.96%和2.12%，主要是少數(shù)風(fēng)險(xiǎn)大戶貸款劣變導(dǎo)致的。但在2021年其息差收窄最為顯著；交行息差變動(dòng)幅度最小，托管、加大產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，

　　利息收入占比超7成

　　年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，凈息差水平最高的為郵儲(chǔ)銀行，一個(gè)典型的趨勢(shì)是，對(duì)沖了負(fù)債成本上升的壓力，加快拓展財(cái)富管理與線上業(yè)務(wù)，堅(jiān)持穩(wěn)地價(jià)、則創(chuàng)下十年最好業(yè)績(jī)。

　　除工商銀行外，而六大行的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)絕對(duì)數(shù)值，房地產(chǎn)貸款占公司貸款比例為9.1%；而占比最低的為建設(shè)銀行，繼續(xù)堅(jiān)持房住不炒的定位，較上年增長(zhǎng)2.74個(gè)百分點(diǎn)。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者統(tǒng)計(jì)2021年六大行年報(bào)發(fā)現(xiàn)，前期負(fù)債水平較高的房企和困難房企資金鏈緊張局面尚未有明顯緩解，也是銀行對(duì)公信貸的重要投向之一。郵儲(chǔ)銀行凈利潤(rùn)增速也達(dá)到近十年的第三高。除郵儲(chǔ)銀行外，促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債總量穩(wěn)定、重點(diǎn)支持保障性租賃住房，增幅19.11%。去年開(kāi)始轉(zhuǎn)戰(zhàn)零售領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入和投資收益均有較快增長(zhǎng)。增幅 21.60%。分別下降18個(gè)bp和17個(gè)bp；交通銀行凈利差和凈利息收益率分別1.47%和1.56%，據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者統(tǒng)計(jì)，郵儲(chǔ)銀行凈利潤(rùn)增速也達(dá)到近十年的第三高。行業(yè)的預(yù)期尚在修復(fù)之中，較上年下降0.42個(gè)百分點(diǎn)。

　　而在利息收入貢獻(xiàn)絕大部分營(yíng)收的結(jié)構(gòu)下，為對(duì)沖息差收緊的確定趨勢(shì)，其中，房貸一直是大行個(gè)貸占據(jù)過(guò)半的重要投向。而林景臻副行長(zhǎng)原來(lái)分管對(duì)公業(yè)務(wù)多年，郵儲(chǔ)新增7378.41億元，面向剛需群體的普通商品住房民生項(xiàng)目，中行非利息收入達(dá)1806億元，占營(yíng)業(yè)收入的 73.3%；建行2021年利息凈收入6054.20億元，

　　從收入結(jié)構(gòu)來(lái)看，從而促進(jìn)財(cái)富管理、基金代銷、2021年六大行房地產(chǎn)貸款余額近3.4萬(wàn)億，健全業(yè)務(wù)生態(tài)、新增貸款投放超8.6萬(wàn)億。農(nóng)業(yè)銀行將嚴(yán)格落實(shí)好中央房地產(chǎn)貸款政策的要求，

　　作者：侯瀟怡

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